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第26部分（第2页）

，内地居民购买香港保险，必须要亲自来香港签署才符合保险法例，因此，向内地居民销售保单的情况并不普遍。但随着内地多个城市开通“个人游”，内地居民逐渐成为香港保险公司的重要客源。

业界人士分析认为，内地居民来香港买保险，主要是看好香港保险公司的稳定的回报率以及完善的法规，同时，香港保险公司的保险产品多，服务也比较好。这些内地消费者选择香港保险公司的原因。

但是，有个别香港保险从业员为谋个人利益，主动前往内地销售或组织客人来港购买保险。这种保单俗称“地下保单”，是内地和香港法律都严禁的。业内人士指出，由于“地下保单”属于非法行为，一旦香港保险代理人离职，那么内地的“地下保单”持有人就很有可能会变成“孤儿”。

香港保险业监理处发言人建议，内地居民在香港购买保险时，涉及与金钱有关的事项应直接和保险公司联络，要把保费直接交给保险公司，拿回收据，并和保险公司建立多个联络方法，如留下电邮地址等，方便日后联络。

有关专家还指出，鉴于内地投保人和香港保险公司日后若出现纠纷，内地居民必须要来香港打官司。所以内地居民购买香港保险前，除了要特别留意保险经纪背景外，还要考虑自己有无时间和经济能力来港。此外，由于相当多的“地下保单”客户并未能亲自前往香港购买保险，不少保险代理人往往通过伪造内地客户往来港澳通行证副本，甚至是通过伪造内地客户签名的方式，为没有到香港的内地客户订立保险合同。持有通过这种方式制造出来的保单，客户权益根本难以获得法律的保障。

专家指出，随着金融保险业的国际化，来自欧美的真正的洋保险将在中国出现，当然洋保单也会成为许多人的生财之道。

第二部分空头支票

对于投资类保险来说，投资者应该关注的是：保险公司现实的投资渠道及市场大势、该保险公司过去的投资收益业绩。可是，一些保险公司由于过去的资产收益率并不理想，在卖保险时常常顾左右而言他；一些公司设立专门机构，收集对自己有利的资料向客户展示，而对它们自己不利的东西避而远之；有的公司收益公告甚至屡屡出现“失误”。其次，按规定代理人不能在推销中承诺预期收益，但是一些代理人却根据保险公司的某一时段的收益率夸大和误导，以吸引消费者购买。从营销学角度讲，自夸本也无可非议。然而，由于它的误导作用，有可能影响我们的判断、减少我们的预期收益！

刘女士购买一种投资类保险前，保险代理人拿出了相关的“回报一览表”，并向其承诺肯定会盈利，回报率可达到百分之多少。一年后，收益与当初的预期出入很大，刘女士找到保险公司，却因保险条款中并没有这些内容，保险公司说对此不负任何责任。

保险与其他商品最大的不同在于，它其实是一纸期货合同，你的保险买得好不好是若干年后才能检验的，因此，保险的原则是最大诚信原则，特别是投资类保险，最忌误导。

一位保险公司的保险代理人找到李小姐，向她极力推荐一份缴保费第３年就可以领钱的保险产品，缴费时间为２０年。这位保险代理人向李小姐这样介绍该产品：如果您每年缴１０００元保费，３年共缴保费３０００元，但从第３年开始每３年可领取１０００元，每３年的回报率为３３．３３％，那么每年的回报率是１１．１１％，比银行存款划算多了。

然而专家一语道破，虽然这种说法一听之下很有道理，但完全不是那么一回事，这纯粹是对投保人的误导。

保险代理人的说法基于这样一种计算模式：投保人每年缴１０００元保费，３年共缴３０００元，到第３年领取１０００元，则回报率为１０００÷３０００×１００％＝３３．３３％，平均到每年就是１１．１１％。

其实，这只是前３年的情况，而保险缴费期为２０年，以后的每个３年就不是这种情况了。

以第２个３年为例：投保人领取的金额还是１０００元，但此时缴纳的保费已经累计达到６０００元，这个３年的回报率为１０００÷６０００×１００％＝１６．６７％，平均每年为５．５６％。这个回报率远低于第１个３年的回报率。而且依次类推，今后每个３年的回报率逐渐降低，第３个３年的年回报率为３．７％，第４个３年年回报率为２．７８％……

可见，这种保险的回报率是时间越长，回报率越低，保险代理人不说明这一点，而只用第１个３年的回报率来劝说投保人购买这一保险是不对的。

第二部分违规操作

广东某保险公司代理人李某为争取业绩，在续保期间，私自冒充多名投保人签名续保，致使银行成功划账续缴保费，其后，李某又多次冒充投保人签名退保、取消银行自动转账等。最终李某被保险公司开除，永不录用。

段先生说，前年为其31岁的女儿投保人寿保险，交了一年保费，并代女儿签了名，后来与朋友讲起才知这个保险合同是无效的，因为《保险法》规定18岁以上的被保险人必须亲笔签名。他找到保险公司，后来经市消协调解，才将9790元保费退回。

专家指出，首先，在选择代理人时，对其人品及业务素质应有一定的了解。其次，选定险种后不要急于签单，可以打电话到保险公司或通过其他专业人士对险种作进一步的咨询，在该险种上尽量消除与卖方的信息不对称。

第七节简单问题复杂化

对于可以简单明了说清的问题做复杂化表述，使保险合同条款让许多人觉得不知所云、不知所以。有时甚至让人产生种种错觉。这也是许多代理人的招数。

例如，某保险公司的一种健康险。该险种保险责任的第一条为：“自本合同生效（或复效）之日起，被保险人在免责期后发生《病种目录表》所列疾病或手术，本公司按照《病种目录表》列明的该种疾病或手术所对应的给付限额在有效保额内给付疾病保险金”。而该《病种目录表》所列疾病有好几百种！那么，是不是一般疾病保险公司都管了呢？仔细看，我们会发现，仅癌症就有数百种，如舌恶性肿瘤、唇恶性肿瘤、口底恶性肿瘤、牙龈恶性肿瘤、颊粘膜恶性肿瘤、硬腭恶性肿瘤、扁桃体恶性肿瘤等，罗列一大堆。人们不免要问：有这个必要吗？而某些业务员在销售这一险种时，对其保障范围，总是吹成保治百病，其实大错特错。浏览整个《病种目录表》后，可以说没有一种是“小病”。

第八节我们是什么人呐

以上所列举的只是保险行当中的一些皮毛，行内人士故作高深地对我说，这一行，水深。

一位保险公司的经理私下对我说，我们是

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